Garantie Tegen Onderverzekering

Onderverzekering is een veelvoorkomend, maar vaak onderschat risico bij het verzekeren van je woning. Veel huiseigenaren denken goed verzekerd te zijn, totdat er ernstige schade ontstaat en blijkt dat het verzekerde bedrag niet voldoende is om het huis volledig te herstellen of opnieuw op te bouwen.

Bij traditionele opstalverzekeringen moet je zelf een verzekerd bedrag kiezen. Dat bedrag blijkt in de praktijk regelmatig te laag, met grote financiële gevolgen. Lemonade pakt dit anders aan. Met de garantie tegen onderverzekering bij de opstalverzekering verdwijnt dit risico volledig.

Wat is onderverzekering?

Onderverzekering ontstaat wanneer de waarde waarvoor je woning is verzekerd lager is dan de werkelijke kosten om het huis te herstellen of opnieuw op te bouwen na schade. Met andere woorden: het verzekerde bedrag sluit niet (meer) aan op wat je woning daadwerkelijk kost om weer in dezelfde staat terug te brengen.

Bij schade keert de verzekeraar in dat geval niet het volledige schadebedrag uit, maar slechts een deel daarvan. Hoe groot dat deel is, hangt af van de verhouding tussen het verzekerde bedrag en de echte herbouwkosten.

Bij veel verzekeraars geldt bijvoorbeeld: ben je voor 80% verzekerd, dan krijg je bij schade ook maar 80% van het schadebedrag vergoed. Het resterende deel moet je zelf betalen.

Een voorbeeld: stel dat het € 400.000 kost om je woning opnieuw op te bouwen, maar je opstalverzekering is afgesloten voor € 320.000, dan ben je voor 80% verzekerd. Ontstaat er vervolgens schade van € 100.000, dan vergoedt de verzekeraar geen € 100.000, maar slechts € 80.000. De overige € 20.000 moet je zelf bijleggen. Juist bij grote schades kan onderverzekering daardoor tot flinke onverwachte kosten leiden.

Belangrijk: bij onderverzekering kijkt de verzekeraar altijd naar de verhouding tussen het verzekerde bedrag en de werkelijke herbouwwaarde. Die verhouding bepaalt hoeveel van de schade wordt vergoed, ook als de schade binnen het verzekerde bedrag blijft.

Waarom ontstaat onderverzekering?

Onderverzekering is zelden een bewuste keuze. In de Nederlandse praktijk ontstaat het vaak geleidelijk. Bij traditionele opstalverzekeringen moet je zelf een verzekerd bedrag kiezen én bijhouden, terwijl herbouwkosten en de woning zelf in de loop van de tijd veranderen.

Daardoor kan de dekking ongemerkt achterlopen op de werkelijke herbouwkosten. Veelvoorkomende oorzaken zijn:

• Het verwarren van marktwaarde met herbouwwaarde
• Het inschatten van herbouwkosten zonder deskundige hulp
• Stijgende bouw- en arbeidskosten
• Verbouwingen of uitbouwen die niet zijn doorgegeven
• Jarenlang het verzekerde bedrag niet aanpassen

Deze factoren spelen vaak tegelijk. Een woning wordt bijvoorbeeld verbouwd, terwijl bouwkosten stijgen en het verzekerde bedrag al jaren gelijk blijft. Zo ontstaat onderverzekering niet door onoplettendheid, maar doordat het in de praktijk lastig is om een vast verzekerd bedrag continu actueel te houden.

Hoe werkt Lemonade’s garantie tegen onderverzekering?

Waar onderverzekering bij traditionele opstalverzekeringen vaak ontstaat door het moeten inschatten en bijhouden van een verzekerd bedrag, kiest Lemonade bewust voor een andere aanpak. In plaats van uit te gaan van vooraf vastgestelde bedragen, draait de garantie tegen onderverzekering om wat er écht nodig is na schade: het herstellen of opnieuw opbouwen van je woning tegen de actuele kosten. Hieronder lees je stap voor stap hoe deze garantie in de praktijk werkt.

Geen verzekerd bedrag kiezen

Bij Lemonade hoef je geen verzekerd bedrag te bepalen voor je opstalverzekering. Met behulp van data van externe bronnen en herbouwwaardemodellen schatten we wat het kost om je woning opnieuw op te bouwen. Er staat dus geen vast maximum op de dekking van je woning.

Bij schade worden de volledige kosten om je huis te herstellen of opnieuw op te bouwen vergoed, ook als die hoger uitvallen dan vooraf verwacht.

Vaststelling door een expert

Na een schade schakelt Lemonade een onafhankelijke expert in. Deze bepaalt:

• Wat de kosten zijn om de woning te herstellen of te herbouwen
• Op basis van actuele materiaal- en arbeidskosten
• Met als uitgangspunt dat de woning wordt herbouwd zoals deze vóór de schade was

De uitkering sluit daardoor altijd aan op de daadwerkelijke herbouwkosten.

Waarvoor geldt de garantie?

De garantie tegen onderverzekering is bedoeld om duidelijkheid en zekerheid te geven op het moment dat je schade hebt. In plaats van te kijken naar een vooraf afgesproken verzekerd bedrag, staat centraal wat er daadwerkelijk nodig is om je woning te herstellen of opnieuw op te bouwen na verzekerde schade.

Concreet betekent dit dat de garantie:

• uitsluitend geldt voor de opstalverzekering
• de volledige herstel- en herbouwkosten dekt bij verzekerde schade
• voorkomt dat de uitkering wordt verlaagd door onderverzekering

Wanneer speelt onderverzekering een grote rol?

Onderverzekering wordt vooral zichtbaar op momenten waarop de schade groot is of de herbouwkosten hoger uitvallen dan verwacht. Juist dan blijkt of het verzekerde bedrag nog aansluit bij de werkelijkheid. De onderstaande voorbeelden laten zien in welke situaties onderverzekering een grote financiële impact kan hebben, en waarom dit voor veel huiseigenaren een onderschat risico is.

Totale schade door brand

Bij een traditionele opstalverzekering kan na een grote brand blijken dat het verzekerde bedrag te laag is vastgesteld. In dat geval wordt de schade niet volledig vergoed en blijft een deel van de herbouwkosten voor eigen rekening.

Bij Lemonade bepaalt een expert na de schade wat het kost om de woning volledig opnieuw op te bouwen. Die herbouwkosten worden volledig vergoed, ongeacht eerdere schattingen of aannames.

Oudere of karakteristieke woningen

Bij oudere huizen of woningen met bijzondere bouwmaterialen, details of afwerkingen kunnen de herbouwkosten hoger uitvallen dan vooraf verwacht. Denk aan maatwerk, specifieke constructies of materialen die vandaag de dag duurder of lastiger te verkrijgen zijn.

Lemonade houdt hier rekening mee bij de vaststelling door een expert, zodat ook deze extra kosten worden meegenomen in de vergoeding.

Verbouwingen en uitbouwen

Na een verbouwing of uitbouw neemt de herbouwwaarde van een woning toe. Bij traditionele verzekeringen wordt het verzekerde bedrag echter niet altijd aangepast, waardoor onderverzekering kan ontstaan.

Bij Lemonade speelt dit geen rol. Omdat er geen vaste verzekerde som is, wordt bij schade uitgegaan van de actuele staat en omvang van de woning.

Stijgende bouwkosten

Bouw- en loonkosten zijn de afgelopen jaren sterk gestegen en blijven veranderen. Een verzekerd bedrag dat enkele jaren geleden nog passend was, kan daardoor inmiddels tekortschieten.

Lemonade vergoedt schade op basis van actuele herbouwkosten. Oude schattingen of verouderde bedragen hebben geen invloed op de uiteindelijke uitkering.

Dit geeft huiseigenaren rust en voorspelbaarheid, juist bij grote schades.

WOZ-waarde, marktwaarde en herbouwwaarde

Veel verwarring ontstaat doordat verschillende waardebegrippen door elkaar worden gehaald. Deze waarden zeggen allemaal iets anders over je woning, maar worden in de praktijk vaak met elkaar verward.

• Marktwaarde: het bedrag dat een koper bereid is te betalen voor je woning. Deze waarde wordt beïnvloed door vraag en aanbod, de locatie en de staat van de woning.
• WOZ-waarde: de door de gemeente vastgestelde waarde van je woning, die vooral wordt gebruikt voor het berekenen van belastingen en heffingen.
• Herbouwwaarde: het bedrag dat nodig is om je woning opnieuw te bouwen zoals die was vóór de schade, inclusief materiaal- en arbeidskosten.
• Verzekerd bedrag: het bedrag dat jij en de verzekeraar afspreken als dekking voor je woning bij een traditionele opstalverzekering.

Voor een opstalverzekering is vooral de herbouwwaarde van belang. Schade-uitkeringen zijn namelijk gebaseerd op wat het kost om je woning te herstellen of opnieuw op te bouwen, niet op wat de woning op de markt waard is of welke WOZ-waarde de gemeente hanteert. Lemonade sluit hier direct op aan met de garantie tegen onderverzekering, zodat de dekking altijd aansluit bij de werkelijke herbouwkosten.

Conclusie

Onderverzekering is geen theoretisch risico, maar een realiteit waar veel huiseigenaren pas mee te maken krijgen op het moment dat er schade ontstaat. Bij traditionele opstalverzekeringen kan een te laag ingeschat verzekerd bedrag, in combinatie met stijgende bouwkosten of veranderingen aan de woning, ervoor zorgen dat je zelf moet bijbetalen bij herstel of herbouw.

Lemonade neemt deze onzekerheid weg met de garantie tegen onderverzekering. Na schade stelt een expert vast wat er daadwerkelijk nodig is om je woning te herstellen of opnieuw op te bouwen, op basis van de actuele situatie en kosten.

Zo weet je dat je woning goed verzekerd is wanneer het erop aankomt, ook als omstandigheden veranderen. Wie zekerheid wil zonder ingewikkelde berekeningen, kan kiezen voor een opstalverzekering van Lemonade met garantie tegen onderverzekering.

Veelgestelde vragen