Couverture de vos biens personnels : ce qu'il faut savoir

Vos biens personnels sont plus que de simples objets et font partie de votre patrimoine personnel. Ils reflètent souvent votre histoire, vos goûts, et votre style de vie. Et soyons honnête : certains biens, même sans grande valeur intrinsèque, valent leur pesant d’or.

Mais savez-vous qu’une assurance habitation peut les protéger en cas de sinistre ? Vol, incendie, dégâts des eaux… Voyons ensemble comment fonctionne la couverture des biens personnels et comment elle peut sauver votre portefeuille en cas d’imprévu.

Qu’est-ce que la couverture des biens personnels ? 

La couverture des biens personnels, également appelée “Garantie C” dans certaines polices d’assurance habitation, est une protection qui s’applique à vos biens en cas de perte ou de dommage couvert. 

En clair, si vos biens personnels sont directement impactés par un vol, un incendie, une catastrophe naturelle (déclarée comme telle par le Gouvernement), ou tout autre évènement couvert par votre police, votre assurance peut, sous certaines conditions, vous aider à les réparer ou à les remplacer.

Cela concerne tout ce qui fait partie de votre quotidien :

• Appareils électroniques
• Meubles
• Vêtements
• Objets de valeur (déclarés par l’assuré pour être couverts)

Ce qui est couvert… et ce qui ne l’est pas

La couverture des biens personnels protège les objets dont vous êtes légalement propriétaire, à condition qu’ils soient endommagés ou détruits par certains risques clairement définis comme un incendie, un vol ou une tempête.

Il y a toutefois quelques exceptions à connaître : 

• Les voitures ou autres véhicules terrestres à moteur nécessitent une assurance auto spécifique
• Les animaux de compagnie (comme un chien, un chat ou même un poisson rouge) ne sont pas considérés comme des biens assurables au sens strict. En revanche, leur propriétaire reste responsable des dommages qu’ils peuvent causer, et cette responsabilité peut être couverte par l’assurance, conformément à l’article 1243 du Code civil.
• Certains types de biens ou de dommages sont exclus de la couverture, comme les pertes purement financières, les préjudices immatériels ou encore les biens utilisés à des fins professionnelles. Ces exclusions sont précisées dans votre contrat d’assurance, qui fait toujours foi.

Autre point important : ce n’est pas la nature de l’objet, mais sa valeur qui détermine son niveau de couverture. Chez Lemonade, seuls les objets valant plus de 5 000 € doivent être déclarés pour être couverts à leur juste valeur. En l’absence de déclaration, une limite de remboursement s’applique par défaut  y compris pour des objets précieux comme des bijoux ou des œuvres d’art.

Pourquoi connaître la valeur de vos biens est indispensable ?

Savoir combien valent vos affaires, c’est la base pour être bien couvert. Et bonne nouvelle, ce n’est pas si compliqué :

1. Faites un inventaire de vos biens personnels en prenant des photos ou des vidéos. 
2. Listez vos objets de valeur et estimez leur coût. 
3. Pour les articles “en vrac” (comme les vêtements ou ustensiles de cuisine), estimez une valeur globale. 
4. Additionnez le tout et arrondissez au 10 000 € le plus proche. 

Supposons que vous possédiez pour 27 000 € de biens. Vous devriez alors opter pour une couverture de 30 000 €. Les polices de base commencent généralement à 10 000 €, mais augmenter ce montant peut s’avérer judicieux pour protéger efficacement votre patrimoine personnel. 

Vos biens sont-ils couverts en télétravail ?

Si vous êtes salarié et travaillez depuis chez vous, pas d’inquiétude : vos biens personnels restent couverts par votre assurance habitation, même en cas de télétravail. Chez Lemonade, nous pouvons même vous fournir une attestation télétravail indiquant que vous travaillez à domicile sans que cela n’affecte vos garanties.

⚠️ En revanche, les biens strictement professionnels (comme du matériel acheté par une société ou dédié à une activité indépendante) ne sont pas couverts. De même, votre responsabilité civile professionnelle ne l’est pas non plus : une assurance RC Pro distincte est indispensable si vous êtes micro-entrepreneur ou exercez une activité à votre compte.

Protéger vos biens immobiliers ou mobiliers : élargir sa couverture 

Si vous êtes locataire, votre assurance couvre vos biens personnels (meubles, électroménager, vêtements…) Les murs, sols et plafonds restent généralement sous la responsabilité du propriétaire. En revanche, si vous causez des dommages à ces éléments (par exemple en cas de dégât des eaux), votre assurance peut être amenée à intervenir via la garantie responsabilité civile.

Si vous êtes propriétaire d’une résidence principale ou secondaire, une assurance spécifique protège votre bien immobilier en tant que tel.

Enfin, pour éviter toute ambiguïté sur votre niveau de couverture, prenez le temps de relire votre contrat d’assurance. En cas de doute, n’hésitez pas à contacter votre assureur ou votre courtier pour vérifier que les garanties sont bien adaptées à votre situation.

En résumé : protégez vos biens personnels avec la bonne assurance 

La couverture des biens personnels est essentielle pour protéger votre patrimoine personnel et maintenir le bon fonctionnement de votre quotidien en cas de sinistre. Que vous soyez locataire ou propriétaire, entrepreneur ou particulier, comprendre les subtilités de cette garantie vous permettra de faire des choix éclairés. N’oubliez pas : évaluer régulièrement vos besoins en assurance, notamment après des acquisitions importantes ou des changements de situation, garantit une meilleure protection du patrimoine personnel.