Guide de l’assurance habitation pour les propriétaires occupants

Protection des biens, garanties incluses et garanties complémentaires… Découvrez comment fonctionne votre assurance habitation en tant que propriétaire occupant pour protéger durablement votre cocon. 

Dans un monde où les imprévus peuvent frapper à tout moment à votre porte, votre foyer devrait être un havre de paix sécurisé, non seulement pour vous, mais aussi pour vos biens les plus précieux ! C’est pourquoi comprendre le fonctionnent votre assurance habitation est essentiel en tant que propriétaire afin de garantir que votre appartement ou maison reste protégé contre les aléas de la vie (du dégât des eaux à cause d’une machine à laver capricieuse à la session cuisine qui tourne mal… on sait qu’il peut y en avoir !).

En bref

• Obligation légale pour les copropriétaires en France, l’assurance MRH couvre votre responsabilité civile pour les dommages que vous pouvez causer à vos voisins.
• La réparation et le remplacement de nombreux articles essentiels sont également couverts automatiquement contre un large éventail d’événements, y compris les dégâts des eaux
• Des garanties supplémentaires peuvent être souscrites pour une protection plus étendue, telle que la protection complète contre le vol et le vandalisme.
• Prenez des mesures préventives (entretien, nettoyage) pour éviter les sinistres et obtenir une indemnisation complète.

Nous allons vous donner quelques éléments importants pour comprendre comment fonctionne l’assurance habitation en tant que propriétaire (occupant) dans les différentes parties suivantes :

• À quoi sert une assurance habitation ?
• Ce qui est couvert avec votre assurance
• Quelles sont les garanties automatiquement incluses dans votre contrat d’assurance habitation propriétaire ?
• Quelles garanties supplémentaires pouvez-vous souscrire ?
• Propriétaires : ce qui n’est pas couvert par votre assurance habitation
• Qui est assuré(e) par la police d’habitation ?
• Mesures préventives : quelles sont vos obligations pour éviter tout dommage ?
• Comment souscrire un contrat d’assurance habitation propriétaire occupant avec Lemonade ?

À quoi sert une assurance multirisque habitation ? 

L’assurance habitation est un filet de sécurité pour vous et vos biens en tant que propriétaire de votre appartement ou maison en résidence principale ou en résidence secondaire.

Autrement dit, en cas de sinistre, elle vous indemnise afin que vous puissiez régler le problème et rebondir le plus rapidement possible. Car malheureusement, un dégât des eaux ou un incendie… ça n’arrive pas toujours aux autres.

L’assurance habitation pour les propriétaires occupants est d’ailleurs obligatoire si vous êtes propriétaire d’un logement situé dans une copropriété. Auquel cas, vous devez au moins être couvert par une garantie responsabilité civile (nous vous expliquons un peu plus loin).

En dehors de la copropriété, elle n’est pas obligatoire, mais fortement recommandée ! En effet, si vous choisissez de ne pas souscrire un contrat MRH auprès d’une compagnie d’assurance, vous serez responsable de compenser tous les dommages subis ou causés. 

Ce qui est couvert avec votre assurance habitation

En cas de sinistre ou en cas de dommages, votre assurance s’engage à la prise en charge de toute réparation ou remplacement d’articles essentiels à votre quotidien comme : 

• Vos biens mobiliers (meubles, tapis, etc.)
• Vos instruments de musique
• Vos appareils photo et appareils électroniques (TV, ordinateurs)
• Vos articles de mode (sacs à main, etc.)
• Vos bijoux et objets de valeur (montres, bagues de fiançailles, colliers, etc.). 

Par ailleurs, avec une assurance habitation propriétaire pour votre bien immobilier, la structure de votre logement est protégée contre les sinistres (dégâts des eaux, incendies, tempêtes…). Votre assurance Lemonade prend en charge : 

• Les murs, toit, sols, ainsi que les clôtures et portails non végétaux 
• Les garages et les biens qui s’y trouvent
• Les panneaux solaires 
• Les piscines
• Vos garages, panneaux solaires, piscines, vérandas et dépendances sont également couvertes, à condition qu’elles aient été déclarées lors de la souscription de la police
• Nous protégeons également vos installations fixes telles que la cuisine et la salle de bains, ainsi que les systèmes d’énergie renouvelable, y compris les panneaux solaires attachés au sol ou à votre maison.

Quelles sont les garanties automatiquement incluses dans votre contrat d’assurance habitation propriétaire ?

Une assurance habitation propriétaire vous couvre selon un périmètre de sinistres. Chez Lemonade, et comme dans la plupart des contrats d’assurance habitation, les garanties suivantes sont incluses dans votre contrat d’assurance MRH. 

Responsabilité Civile

La garantie Responsabilité Civile (aussi appelée RC) vous protège en cas de dégâts des eaux, d’incendie et d’explosion causant des dommages matériels ou corporels à un tiers. Elle peut également couvrir les dommages que vous causez à d’autres personnes dans votre vie quotidienne. Par exemple, si vous cassez la fenêtre de votre voisin en jouant au football dans votre jardin, vous serez couvert grâce à cette assurance responsabilité civile.

Dégâts des eaux

Si une canalisation explose pendant votre absence sur un long week-end, ou si votre machine à laver déborde et endommage votre logement ou vos biens (humidité, dégât sur le revêtement du sol, infiltration d’eau chez votre pauvre voisin…) vous serez couvert(e). 

Dommages liés à un incendie

Que ce soit une ampoule défectueuse, un compteur électrique trop ancien, ou un essai de friture qui provoque des dommages liés à la fumée ou un incendie, nous couvrons vos biens dans les deux cas. Les dommages électriques qui causent un départ de feu ne doivent toutefois pas être liés à des défauts d’entretien (continuez la lecture pour en savoir plus sur les mesures préventives).

Hébergement temporaire

Si votre logement devient inhabitable à la suite d’un incident tel qu’un incendie causé par un court-circuit, nous vous hébergerons dans un hôtel ou un appartement de location conformément à la garantie que vous avez choisie. Les dépenses quotidiennes telles que la nourriture et le parking seront également incluses pour vous aider à vous remettre sur pied.

Rééquipement à neuf à 100%

Nous vous offrons un rééquipement à neuf à 100% pour tout objet détruit, endommagé ou volé. Cela signifie que nous vous indemnisons sur la base du prix d’un article neuf équivalent, sans aucune déduction pour vétusté.

Catastrophes naturelles

Vous êtes couvert contre les catastrophes naturelles touchant vos biens lorsque celles-ci sont déclarées comme telles au Journal Officiel, ce qui inclut les inondations, les tremblements de terre et les glissements de terrain.

Assistance en cas d’urgence

En cas de rupture de canalisations ou si vous vous retrouvez enfermé à l’extérieur de chez vous, notre équipe d’urgence disponible 24h/24 et 7j/7 interviendra rapidement en faisant appel à un serrurier, un plombier, un électricien, un vitrier ou un spécialiste du gaz, selon la nature du problème. 

Nous organisons également un séjour d’urgence à l’hôtel et prenons en charge les frais supplémentaires liés au transport et à l’entreposage temporaire de vos affaires.

Défense et recours 

Chez Lemonade, vous pouvez bénéficier d’une garantie Défense Recours en plus d’une protection juridique. Cette garantie défense recours vous protège en cas de dommages ou blessures accidentels causés à autrui, offrant une couverture des frais juridiques uniquement en lien avec un sinistre couvert par votre police. 

Quelles garanties complémentaires pouvez-vous souscrire ? 

Nous venons de lister les garanties de base de la plupart des contrats, dont le notre chez Lemonade. Sachez toutefois qu’il est possible de créer une assurance MRH “à la carte” en choisissant des garanties supplémentaires qui sont pertinentes pour votre cas. 

Vous trouverez tous les détails dans notre Police 2.0, la première police d’assurance simplifiée, modernisée et numérisée, conçue pour être facilement compréhensible de A à Z.

Parmi les garanties supplémentaires que vous pouvez ajouter, on retrouve : 

La couverture contre le vol et le vandalisme 

Si vous souscrivez une garantie vol et vandalisme, nous couvrons les dommages causés à votre logement si quelqu’un s’est introduit illégalement dans votre logement lors d’un cambriolage. L’assurance couvre également les frais de remplacement des serrures si elles ont été endommagées à la suite d’un cambriolage ou d’un acte de vandalisme.

La garantie complète contre le vol

Par ailleurs, si vous avez souscrit à la garantie vol et vandalisme, vous pouvez également souscrire à la garantie complète contre le vol. Cette dernière vous offre une couverture totale pour tous les types de vols, même ceux qui se produisent en dehors de votre domicile et sans signes d’effraction (à condition que vous ayez pris des mesures raisonnables pour protéger vos biens !). Par exemple, si votre appareil photo est volé dans un parc ou si votre montre disparaît pendant que vous êtes en voyage à l’étranger, vous serez protégé. 

Assurez-vous de déclarer tout article d’une valeur supérieure à 5 000 € lors de la souscription pour qu’il soit également couvert par cette garantie.

La garantie bris de glace

Notre garantie Bris de Glace vous protège contre les dommages causés par la casse soudaine et inattendue de vos vitres. Par exemple, si votre tondeuse endommage une fenêtre de votre maison, ou si un coup de vent fait tomber un objet lourd sur une vitre, nous intervenons pour vous couvrir.

L’assurance scolaire 

L’assurance scolaire offre une protection principalement axée sur deux aspects pour votre enfant de moins de 18 ans : 

• La garantie responsabilité civile, qui couvre les dommages matériels ou corporels qu’il pourrait causer à un tiers, et prend donc en charge les frais de réparation pour les dommages.
• La garantie individuelle accident, qui le protège en cas de blessure, même s’il se blesse seul. Elle inclut généralement le remboursement des frais médicaux et une indemnisation en cas d’invalidité (nous verserons également jusqu’à 60 000 € dans ce cas précis)

L’assurance scolaire couvre votre enfant dans le cadre de l’activité scolaire, périscolaire, les colonies de vacances, et même les sorties chez leurs copains et copines (oui !).

La protection juridique

En cas de litige avec une entreprise qui vous livrerait un produit endommagé par exemple, sortir une assurance de son chapeau peut vous être bien utile si la situation dégénère ! C’est là où la garantie protection juridique intervient. 

Cette couverture d’assurance proposée généralement en garantie supplémentaire de l’assurance habitation fournit une assistance juridique et des frais de justice en cas de litige ou de besoin de défense légale. Autrement dit, elle vous  aide à faire valoir les droits et intérêts. 

Propriétaires : ce qui n’est pas couvert par votre assurance habitation 

Nous avons conscience qu’il peut être frustrant de ne pas comprendre ce qui est exclu de vos garanties. 

Vous pouvez retrouver l’ensemble des exclusions de garantie dans notre Police 2.0 que nous résumons ici pour vous faire gagner un temps précieux : 

• Les dommages résultant d’événements non mentionnés spécifiquement dans votre contrat multirisque habitation ne seront pas couverts. Par exemple, si vous percez un câble électrique par accident ou si vous fissurez l’évier de votre cuisine, ces dommages ne seront pas pris en charge
• Les frais de réparation des éléments à l’origine des dommages, tels qu’un panneau électrique défectueux ou une chaudière cassée, ne sont pas couverts
• Les monuments historiques, les mobile-homes et les logements en cours de construction ou partiellement clos sont également exclus de la couverture
• Les dommages causés par des infiltrations d’eau ou des cambriolages ne seront pas indemnisés si des précautions raisonnables pour protéger votre logement n’ont pas été prises
• Les dommages liés à l’usure normale, à l’humidité, aux moisissures, ainsi que les dommages intentionnels ou résultant d’une négligence manifeste de votre part ne seront pas couverts
• Les dommages causés par des événements tels que la guerre, les troubles civils ou l’énergie nucléaire ne seront pas pris en charge par votre assurance
• Les dommages causés à votre voiture de fonction, votre ordinateur portable professionnel ou tout équipement professionnel
• Les dommages aux véhicules terrestres motorisés soumis à obligation d’assurance ou dont la vitesse maximale est supérieure à 25 km/h (ex: les voitures, motos, trottinettes électriques), les voiliers et les bateaux à moteur

Nous ne couvrons pas non plus les éléments suivants : 

• Les objets que vous avez prêtés, qui ne vous appartiennent pas ou encore que vous possédez illégalement 
• Les objets professionnels (comme votre ordinateur de travail)
• Les armes à feu
• L’argent liquide 
• Les articles généralement couverts par d’autres assurances telle que l’assurance auto, l’assurance pour animaux de compagnie

Qui est assuré(e) par la police habitation ? 

Votre police d’assurance Lemonade protège non seulement vous en tant que propriétaire, mais également tout membre de votre famille résidant de manière permanente dans votre domicile. 

Au moment de souscrire votre nouveau contrat d’assurance, vous avez la possibilité d’inclure votre partenaire, vos enfants ou d’autres proches dans votre police, à condition que vous viviez ensemble et de façon permanente. N’oubliez pas de choisir des montants de garanties suffisants pour couvrir leurs biens également. 

💡 Chaque membre couvert peut obtenir son attestation d’assurance habitation directement depuis votre espace assuré. Nous pouvons vous aider à obtenir une attestation d’assurance habitation pour chaque personne couverte.

Mesures préventives : quelles sont vos obligations pour éviter tout dommage ? 

Une assurance habitation a pour rôle de vous indemniser en cas de sinistre. Et en tant que propriétaire, votre rôle est d’éviter que le sinistre ne puisse survenir. 

Avouons-le, ce n’est pas si simple : en général, vous ne pouvez pas contrôler la fuite d’eau du voisin, la tempête qui détruit votre terrasse, ou le compteur électrique qui disjoncte complètement. 

En revanche, vous avez la main sur l’entretien régulier de votre logement. Voici quelques pistes à suivre : 

• Faire installer ou contrôler votre cheminée ou poêle par un professionnel avant chaque saison froide 
• Nettoyer régulièrement les gouttières, le toit, les conduits, la cheminée, le poêle, et la chaudière 
• S’assurer que la température de votre logement soit maintenue au-dessus de 15 degrés à l’intérieur. Vos canalisations doivent également être correctement isolées et protégées contre le froid
• Faire vérifier vos installations électriques par un professionnel tous les 3 ans pour garantir leur bon état de fonctionnement
•  Sécuriser correctement votre maison en fermant toutes les fenêtres et portes avant de partir, et s’assurer que chaque porte est équipée d’au moins une serrure sécurisée (en cas de vol de clés, il est impératif de remplacer les serrures immédiatement)

Gardez à l’esprit que si ces mesures de prévention ne sont pas suivies, et que des défauts d’entretien sont constatés, votre indemnisation en cas de sinistre pourrait être réduite de moitié. 

Comment souscrire un contrat d’assurance habitation propriétaire occupant avec Lemonade ?

La meilleure assurance habitation se distingue principalement par la transparence de son assureur.

Chez Lemonade, nous avons souhaité rendre l’assurance simple, efficace et surtout compréhensible par toutes et tous.

Nous appliquons cette simplicité à nos modalités de souscriptions : Lemonade rend le processus de souscription à une assurance simple et sans tracas grâce à notre chatbot Maya, alimenté par l’intelligence artificielle.

• Répondez à quelques questions depuis l’application smartphone ou notre site Internet afin d’obtenir un devis personnalisé.
• Personnalisez vos garanties : avant de souscrire, vous avez la possibilité de modifier vos garanties ainsi que votre franchise selon vos préférences et besoins spécifiques.
• Estimez de la valeur des biens : pour choisir le montant des garanties, indiquez le plus précisément possible la valeur totale des objets (biens mobiliers, électroménager…) que vous souhaitez assurer, et ceux qui ne font pas partie intégrante du logement.

Les polices d’assurance Lemonade couvrent automatiquement les articles individuels jusqu’à 5 000 €. Pour les articles valant plus, comme un appareil photo, il suffit de les déclarer séparément. Il vous faudra envoyer une photo avec un ticket de caisse ou une facture pour que nous puissions examiner votre demande. Lemonade offre une couverture temporaire de deux semaines pour ces articles, ce qui vous laisse le temps de fournir les documents nécessaires.

🎉 Vous savez désormais comment fonctionne votre assurance habitation et comment cette dernière est votre rempart pour protéger votre espace de vie en tant que propriétaire occupant. Prochaine étape : Comment déclarer un sinistre avec Lemonade ?