Prime d’assurance

C’est le montant que l’assuré doit payer à sa compagnie d’assurance en échange des garanties définies dans le contrat. Elle est aussi appelée cotisation d’assurance. 

Qu’est ce qu’une prime d’assurance ?

C’est le prix que vous allez payer à une date “anniversaire” (qui peut être mensuelle, trimestrielle ou annuelle selon les compagnies) pour être couvert(e). Chez Lemonade, vous payez une cotisation mensuelle. En toute logique, elle va augmenter en fonction du nombre de garanties auxquelles vous adhérez. Plus les risques couverts sont nombreux, plus le montant sera élevé. Jusqu’ici, on n’a pas déposé le brevet de l’eau tiède ! Et cette prime d’assurance est composée de trois parties :

  • le risque, c’est-à-dire le coût du sinistre potentiel à assurer
  • les frais de gestion, qui vont permettre aux compagnies d’assurances de payer leur charges (oui, elles aussi en ont sur le dos)
  • les bénéfices, soit la marge que la compagnie va réaliser sur le contrat d’assurance

Certaines taxes gouvernementales sont aussi ajoutées, comme la “taxe terrorisme”, qui permet le financement du fonds de garanties des victimes des actes de terrorisme. Certaines compagnies ajoutent aussi des taxes, mais Lemonade n’est pas de ce genre. 

Et pour savoir comment le calcul est fait, il suffit de scroller légèrement notre article. Spoiler : chez Lemonade, tout se fait en ligne ou en discutant avec notre bot sur l’application.

Comment la prime d’assurance est-elle calculée ?

Les compagnies d’assurance se basent sur les critères suivants :

  • votre profil (âge, profession, situation maritale…)
  • le ou les biens assurés (votre mobilier, par exemple)
  • le risque couvert 
  • la franchise

Votre profil 

Attention, loin de nous l’idée de vous stalker ! Mais chez Lemonade, on veut vous connaître pour vous assurer parfaitement. Ainsi, une étude de votre profil sera réalisée, pour savoir le “risque” que vous présentez avec par exemple l’historique de vos sinistres, le type de propriété que vous souhaitez assurer, la localisation (le prix ne sera pas le même pour un appartement urbain et une maison de campagne). 

Le ou les biens assurés

Promis, on ne va pas vous faire revivre l’enfer des cours de maths du collège. Ici, c’est juste un peu de logique. Si vous possédez pour 40 000 euros de biens et que votre pote en possède pour 20 000 euros, votre prime d’assurance sera plus élevée que la sienne. Plus concrètement, elle dépend aussi de l’objet assuré (assurance habitation, assurance auto, assurance santé, prêt immobilier…). 

Pour une assurance multirisque habitation, l’assureur prend en compte le lieu de résidence, le statut de l’assuré (locataire ou propriétaire) ou encore la sécurité du logement. Pour une assurance auto, le type du véhicule, le coefficient bonus/malus et son nombre de kms parcourus entrent en jeu. Pour une mutuelle santé, cela dépend de vos besoins et de votre profil personnel.

Le risque couvert 

Plus les garanties présentes dans le contrat sont nombreuses, plus le prix de votre cotisation d’assurance sera élevé. Une assurance avec des options entraîne donc une prime plus importante.  

La franchise 

La franchise, c’est la somme qui reste à votre charge après l’indemnisation d’un sinistre par l’assureur. Elle a une influence sur le calcul de la prime d’assurance. Plus votre franchise est élevée, moins votre prime sera coûteuse. 

Chez les compagnies d’assurance traditionnelles, ce calcul est effectué par un actuaire. Chez Lemonade, nos actuaires utilisent algorithmes et chatbots pour définir les prix. Et votre prime peut être moins élevée grâce à l’intelligence artificielle, puisque nous n’avons pas à engager des centaines d’actuaires pour fixer les primes d’assurance. 

Ma prime d’assurance peut-elle augmenter ?

La prime peut augmenter dans les cas suivants :  

  • L’augmentation des garanties
  • La modification du risque (ajouter une pièce, etc) ou l’aggravation de l’état de santé de l’assuré
  • Un malus lié à un accident routier
  • Un ajout de garantie imposée par l’Etat (suite à une catastrophe naturelle par exemple)

Elle peut aussi baisser, avec votre fidélité récompensée au bout de plusieurs années, par exemple. La majorité des contrats d’assurance comprennent une clause d’indexation, qui permet à la compagnie d’assurance de réajuster le montant de la prime et le niveau des garanties. L’assureur peut aussi décider d’une revalorisation, mais seulement si le contrat comprend une “clause de révision” ou une “adaptation des cotisations”. Enfin, cette augmentation peut aussi provenir de l’application d’un bonus-malus. 

Vous êtes en droit de contester cette augmentation et trois cas vont se présenter à vous : régler le litige à l’amiable avec votre assureur, solliciter un médiateur d’assurance, ou résilier votre contrat (et nous rejoindre chez Lemonade !). Petite astuce à connaître : l’augmentation de la prime d’assurance est un motif valable pour résilier votre contrat hors date d’échéance et sans aucune contrepartie financière.

Comment faire baisser sa prime d’assurance ?

Quelques petits gestes peuvent servir, comme installer une alarme incendie ou un système anti-effraction. Le risque est moins élevé, votre prime suivra.

Vous pouvez aussi augmenter la franchise. Pour rappel, c’est la somme qui reste à votre charge après l’indemnisation d’un sinistre par l’assureur. Si votre franchise est plus élevée, l’addition sera moins salée pour votre prime d’assurance. Et vice-versa. 

Il vous est aussi possible de baisser le montant d’assurance de vos biens. Ainsi, si vous baissez la couverture de vos biens personnels de 30 000 à 20 000 euros, la prime d’assurance pourra baisser. Chez Lemonade, vous pouvez ajuster tout ça sur notre application, sans courtiers ni paperasse (le rêve). Mais faites tout de même attention à ne pas être sous-assuré(e).

Mais où va votre prime d’assurance ?

Chez les compagnies d’assurance traditionnelles, elle permet de payer les charges opérationnelles et de faire du profit avec l’argent non utilisé pour lesdites charges, ce qui peut entraîner un conflit avec les assurés.

Lemonade est construit d’une manière totalement différente. Nous prenons une petite commission fixe sur votre cotisation pour payer nos charges et d’autres dépenses inévitables. Le reste de votre cotisation sert à rembourser vos sinistres. Enfin, s’il reste de l’argent, Lemonade ne fait pas de profit additionnel et vous permet de redistribuer ces sommes à une association de votre choix, via notre programme Giveback.

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Jakob Wahlers
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Un grand bravo à @Lemonade_Inc ! Ça n'a jamais été aussi simple de souscrire un contrat d'assurance simple et transparent. #Assurance #Digitalisation #Paperless
Jennifer Troyer
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Maria Salamanka
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Je suis constamment déçue de voir à quel point les assurances se battent avec leurs clients lors des demandes de remboursement. Je viens d'avoir ma première expérience positive. Une expérience incroyablement rapide et positive @Lemonade_Inc

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