Assurance habitation et gel : ce qu'il faut savoir

Un grand froid peut fissurer vos canalisations, déformer vos gouttières et inonder votre intérieur en quelques heures. Votre assurance habitation couvre les dégâts dus au gel. Voici comment, et quoi faire si ça vous arrive.

L’essentiel à retenir

• Les dégâts de gel sur votre toiture, vos gouttières et votre structure sont couverts par la garantie “tempête, neige, grêle”, automatiquement incluse dans tous les contrats MRH, si vous êtes propriétaire.
• Les canalisations gelées ou éclatées et les dégâts d’eau qui en résultent sont couverts par la garantie “dégât des eaux”, également incluse dans les contrats MRH.
• Pas besoin d’arrêté officiel pour ces deux garanties. Elles s’activent dès qu’un événement éligible survient.
• Vous avez 5 jours ouvrés à partir du moment où vous avez connaissance des dégâts pour déclarer votre sinistre.

Les dégâts de gel sont-ils couverts par l’assurance habitation ?

Oui, et via deux garanties distinctes, toutes deux automatiquement incluses dans votre contrat MRH.

Les dégâts de gel sur la structure de votre logement, gouttières fissurées, tuiles endommagées, détérioration de la toiture par accumulation de glace, sont couverts par la garantie “tempête, neige, grêle”, si vous êtes propriétaire. Pour les locataires, ces dommages sont couverts par votre propriétaire. .

Les canalisations gelées ou éclatées et les dégâts d’eau à l’intérieur de votre logement relèvent, eux, de la garantie “dégât des eaux”.

Ces deux garanties sont incluses en standard dans les contrats MRH français. Pas besoin d’arrêté officiel, il suffit d’un sinistre éligible.

Chez Lemonade, votre contrat MRH inclut une garantie catastrophes naturelles ainsi que la garantie “tempête, neige, grêle” et la garantie dégât des eaux. Quand les températures chutent, vous êtes couvert sur tous les fronts.

Qu’est-ce qui est couvert concrètement ?

Au titre de la garantie “tempête, neige, grêle” :

• Les dommages aux tuiles, gouttières et structures extérieures causés par l’accumulation de glace, si vous êtes propriétaire.
• Les infiltrations d’eau consécutives aux dommages de gel sur l’enveloppe du bâtiment.

Au titre de la garantie dégât des eaux :

• Les canalisations éclatées ou fissurées à cause du gel.
• Les dégâts d’eau à l’intérieur du logement résultant d’une canalisation rompue.

Quelques points à garder en tête :

• Si votre logement était laissé sans chauffage et inoccupé pendant l’hiver, certains assureurs peuvent exclure les dégâts de gel. Attention à conserver une température positive minimum dans votre logement. Vérifiez les conditions de votre contrat.
• Les dommages indirects et immatériels ne sont pas couverts.
• Les structures ou canalisations mal entretenues peuvent être exclues par certains assureurs.
• Pour les locataires, la structure même de votre logement et les dommages immobiliers sont couverts par votre propriétaire.

Comment être indemnisé ? Les étapes à suivre

1. Prenez des mesures conservatoires immédiatement : Coupez l’arrivée d’eau si une canalisation a éclaté. Mettez le mobilier et les biens à l’abri de la zone touchée et protégez les surfaces exposées dans la mesure du possible.

2. Documentez tout : Photos et vidéos de tous les dégâts : canalisations, plafonds, murs, gouttières, biens endommagés. Faites-le dès que vous pouvez le faire en toute sécurité.

3. Déclarez votre sinistre dans les 5 jours ouvrés : Vous avez 5 jours ouvrés à partir du moment où vous avez connaissance des dégâts pour contacter votre assureur. Chez Lemonade, tout se fait directement depuis l’app en quelques minutes.

4. Conservez les objets endommagés : Conservez les objets endommagés dans la mesure du possible. Ils pourront être examinés par l’expert mandaté par votre assureur.

5. N’engagez pas de travaux définitifs avant l’expertise : Attendez l’évaluation de l’expert avant d’entreprendre des travaux définitifs, sauf mesures conservatoires urgentes pour éviter des dégâts supplémentaires.

6. Attendez l’expertise : Votre assureur mandatera un expert pour évaluer les dommages. L’indemnisation suit son rapport.

Quelques gestes de prévention

Vous ne pouvez pas empêcher une vague de froid, mais vous pouvez en limiter les conséquences :

• Isolez les canalisations exposées, notamment dans les espaces non chauffés comme le garage, la cave ou les combles.
• Maintenez votre logement chauffé en hiver, même en cas d’absence. Laisser le logement complètement sans chauffage peut exclure votre couverture dans certains contrats.
• Laissez couler un mince filet d’eau par grand froid pour éviter que les canalisations ne gèlent.
• En cas d’absence prolongée, coupez l’arrivée d’eau et laissez le chauffage en mode hors-gel.
• Nettoyez vos gouttières avant l’hiver pour éviter les accumulations de glace et les bouchons.
• Inspectez votre toiture avant la saison froide pour détecter d’éventuelles fragilités.

Conclusion

Les dégâts de gel peuvent s’aggraver très vite. Une canalisation fissurée peut vite devenir un intérieur inondé. La bonne nouvelle : votre contrat MRH vous couvre déjà via la garantie “tempête, neige, grêle”et la garantie dégât des eaux, sans arrêté nécessaire et sans garantie à ajouter.

Chez Lemonade, ces deux garanties sont incluses dans votre contrat dès le départ. Si le gel cause des dégâts, déclarez votre sinistre directement depuis l’app en quelques minutes.

Vous voulez protéger votre logement ?