Assurance d’œuvres d’art : ce qu’il faut vraiment savoir

Vous possédez des œuvres d’art, des objets de collection ou du mobilier haut de gamme ? Protéger ces objets de valeur ne se résume pas à une ligne dans votre contrat habitation. Un simple dégât des eaux ou un vol peut entraîner la perte d’un bien inestimable… et sans garantie adaptée, vous pourriez n’être que partiellement indemnisé.

Chez Lemonade, on vous aide à comprendre les bonnes pratiques pour sécuriser votre patrimoine artistique en toute clarté.

Qu’est-ce qu’une œuvre d’art ?

Selon l’article 98-A du Code des impôts, une œuvre d’art est un objet tangible à forte valeur esthétique, rare et réalisé par un artiste. Cela inclut :

• Les tableaux ou dessins d’artistes
• Les sculptures, gravures ou estampes
• Les photographies d’art, souvent signées et numérotées
• Les manuscrits ou tapisseries
• Les objets en métaux précieux ou mobiliers anciens. Aussi, une oeuvre d’art se définit par l’authenticité de l’objet et sa valeur attestée.

Mais la définition peut varier selon les compagnies d’assurance. Ce qui est qualifié d’œuvre d’art au regard du fisc peut ne pas l’être pour un assureur. D’où l’importance de vérifier les conditions de votre contrat d’assurance habitation.

Comment décider de souscrire une assurance pour une œuvre d’art ?

Tout le monde n’a pas besoin (ou envie) de souscrire une assurance objets précieux pour chaque tableau ou collection.

Voici quelques critères pour vous aider à évaluer vos besoins :

1. Valeur financière : si l’œuvre dépasse une certaine valeur (avec Lemonade, vous devez déclarer tout objet dont la valeur est égale ou supérieure à 5 000 €), l’assurer devient souvent pertinent.
2. Rareté et marché de l’art : si l’objet fait partie d’une collection privée ou si sa rareté influence directement sa valeur, pensez à l’assurance.
3. Exposition aux risques : vos mesures sécuritaires ou votre zone d’habitation influencent le risque de sinistre.

Entre prendre un contrat d’assurance ou vous contenter des clauses de base de votre assurance habitation, le choix dépend du niveau de protection souhaité ! Autrement dit, c’est vous qui voyez.

Assurance habitation et objets d’art : ce qui est couvert (ou pas)

En France, un contrat d’assurance multirisque habitation protège vos biens mobiliers courants. Pour les objets d’art, les choses se compliquent un peu…

Garanties classiques et conditions

Les contrats peuvent couvrir les œuvres d’art dans les cas suivants :

• Incendies et explosions
• Dégât des eaux
• Vol et vandalisme
• Bris ou dommages matériels accidentels
• Catastrophes naturelles

Cependant, les assureurs exigent souvent des mesures de sécurité renforcées, telles que :

• Portes blindées ou serrures multipoints
• Systèmes de télésurveillance
• Alarmes connectées
• Extincteurs ou coffres de protection

​​👉 Chez Lemonade, aucune exigence de sécurité spécifique n’est imposée pour assurer vos œuvres d’art.

En cas de sinistre, un défaut dans ces mesures peut limiter ou annuler une indemnisation.

Valeur déclarée ou valeur agréée : deux options, deux approches

Lorsque vous souscrivez une assurance multirisque habitation, vous avez deux options pour la couverture d’œuvres d’art :

1. La valeur déclarée : chez Lemonade, les objets d’art d’une valeur inférieure à 5 000 € sont automatiquement couverts dans la limite du capital mobilier prévu par votre contrat. Au-delà de ce montant, ils doivent être déclarés individuellement avec leurs justificatifs (facture, certificat ou estimation).
2. La valeur agréée : un expert évalue la valeur des œuvres avant la signature du contrat. En cas de vol ou de dommages matériels, l’indemnisation est rapide, sur une base incontestable. Si la valeur de l’oeuvre dépasse 5 000 €, l’expertise est obligatoire. 

Pour des œuvres rares ou des objets de collection anciens, la valeur agréée méthode reste la plus fiable.

Important : Lemonade couvre les œuvres d’art jusqu’à 20 000 €, à condition qu’une estimation ait été réalisée par un expert reconnu.

Assurance dédiée : une alternative

Pour des collections importantes ou des œuvres particulièrement précieuses, une assurance spécialisée pour œuvres d’art est souvent conseillée. Ces contrats, bien que souvent coûteux, offrent des garanties étendues, adaptées aux besoins des collectionneurs.

Comment authentifier et estimer la valeur de vos œuvres d’art ?

L’authentification est la base d’une bonne couverture. Faites appel à un commissaire-priseur ou à un expert reconnu par la CNES. Il saura :

• Évaluer la valeur des œuvres selon le marché de l’art
• Produire des certificats valides à joindre à votre contrat
• Conseiller sur la valeur d’assurance à déclarer

Conservez tous les justificatifs : factures, attestations d’expertise, certificats d’authenticité, photos dans leur environnement.

Comment assurer une œuvre d’art ? 

Avec Lemonade, le processus de déclaration est le suivant : 

• Déclarez toute œuvre dont la valeur dépasse un certain seuil (chez Lemonade, à partir de 5 000 €)
• Vérifiez si une garantie spécifique est nécessaire pour vos objets de valeur
• Adaptez le montant du capital assuré selon la valeur totale de votre collection

Sans ces ajustements, vos objets d’art restent couverts en cas de sinistre, mais uniquement dans la limite du capital mobilier prévu par votre contrat d’assurance habitation.

Une assurance dédiée pour les objets de collection ou une exposition?

Assurer des objets de collection 

Si vos objets précieux dépassent largement les limites de votre assurance multirisque habitation, vous pouvez envisager une assurance objet d’art spécifique (Lemonade ne propose pas encore ce type de couverture).

Cette assurance spécifique couvre :

• Les dommages accidentels pendant le transport
• Les cas de sinistre survenus lors d’un stockage ou d’une manipulation
• La restauration ou l’indemnisation en cas de destruction

C’est une solution souvent choisie par les amateurs d’art contemporain ou les propriétaires de collections privées importantes.

L’assurance clou à clou pour les expositions

Vous prêtez une œuvre pour une exposition ? Ce n’est pas à vous de l’assurer, mais à l’organisateur. 

C’est là qu’intervient l’assurance clou à clou (non proposée par Lemonade), qui peut couvrir l’objet :

• Durant son transport (aller-retour)
• Pendant toute la durée de l’exposition
• Lors d’un stockage temporaire (dans un entrepôt, une galerie…)

Elle protège ainsi les objets d’art contre les vols, les catastrophes naturelles, les actes de vandalisme ou les bris accidentels.

Protégez vos œuvres comme elles le méritent

Objets de valeur, œuvres d’art, objets de collection : tous ces biens doivent être traités comme ce qu’ils sont – uniques et irremplaçables. Chez Lemonade, notre assurance habitation s’adapte aux besoins des amateurs comme des collectionneurs (jusqu’à 20 000 €). Déclarez, protégez, et conservez tous vos justificatifs.Un doute sur la protection des œuvres d’art ? Un besoin d’estimation ou une question ? L’équipe de Lemonade vous guide à chaque étape 🎨