Fuite de toiture

Une fuite au plafond, de l’eau qui goutte sur le canapé, des murs qui font la grimace… Les fuites de toiture ne préviennent hélas jamais. Et elles peuvent faire beaucoup de dégâts, très vite. Bonne nouvelle : votre assurance habitation peut vous venir en aide. Mais pas dans tous les cas.

Voici tout ce que vous devez savoir pour repérer une infiltration, réagir rapidement et comprendre ce que couvre (ou non) votre contrat d’assurance.

Quelles sont les causes des dommages sur une toiture ? 

La pluie tombe, la toiture craque… et là, c’est le drame. Mais d’où ça vient ? Nous avons plusieurs suspects potentiels qui peuvent être à l’origine du sinistre :

• Les intempéries : fortes pluies, chute de grêle, tempête ou même poids de la neige… votre toiture peut se sentir un peu agressée
• Le manque d’entretien : gouttières bouchées, mousse envahissante, feuilles qui s’accumulent… autant de petites choses qui finissent par laisser passer l’eau
• Les matériaux fatigués : des tuiles fendues, des joints usés ou un élément déplacé suffisent à transformer votre grenier en piscine à cause d’une simple fuite d’eau
• Un défaut de construction : une pente trop faible, un velux mal calfeutré… parfois, ça commence mal dès le départ

Comment repérer une infiltration d’eau ?

Les fuites de toiture – qui peuvent se transformer en véritables inondations – ne crient pas “coucou me voilà” (ce serait trop beau). Mais elles laissent quelques indices. Soyez attentif(ve) aux éléments suivants :

• Des auréoles suspectes au plafond
• Des taches d’humidité sur les murs
• De la peinture qui cloque, du papier peint qui se fait la malle
• Une odeur de moisi dans les combles
• Et, bien sûr, de l’eau stagnante après une bonne pluie
  

Vous avez un doute ? Montez jeter un œil dans les combles (si vous en avez) et, si besoin, faites appel à un pro avec du matériel de détection, comme une caméra thermique. Locataire ? Pensez à prévenir votre propriétaire avant toute intervention : ces frais ne seront pas couverts. Mieux vaut prévenir que sécher.

Comment l’assurance habitation couvre-t-elle votre toiture en cas de fuite ? 

Ça dépend de votre situation et du contrat que vous avez souscrit. Si la recherche de fuite d’eau indique clairement que la toiture est la cause du sinistre, plusieurs possibilités sont envisageables :

Si vous êtes propriétaire

Si vous possédez une assurance multirisque habitation, la garantie dégât des eaux peut couvrir les dommages liés à une infiltration, comme des peintures endommagées ou des meubles abîmés. Cependant, les réparations de la toiture elle-même ne sont couvertes que si elles relèvent d’une garantie spécifique (ex. : catastrophe naturelle ou événements climatiques). 

Si vous êtes locataire 

En tant que locataire, votre contrat d’assurance habitation protège vos biens mobiliers (meubles, équipements) en totalité ou partiellement en fonction de la valeur des biens. La réparation de la toiture ou des parties communes reste à la charge du propriétaire. Informez votre bailleur dès que vous constatez un petit souci. 

Cas particuliers : 

• Événements climatiques majeurs : si un arrêté officiel qualifie un événement de “catastrophe naturelle” (par exemple, via un arrêté interministériel ou une publication de l’état de catastrophe naturelle un journal officiel), votre assurance prendra en charge le cas de dégâts des eaux sous certaines conditions. 
• Garantie décennale : pour une toiture récente (moins de 10 ans), les défauts de construction ou malfaçons peuvent être couverts par cette garantie. 

Fuite détectée ? Les réflexes à adopter

1. Réagissez immédiatement : coupez l’électricité dans les zones touchées pour éviter tout risque, protégez vos meubles avec des bâches et utilisez des récipients pour récupérer l’eau. 
2. Rassemblez des preuves : prenez des photos ou vidéos des dégâts visibles (ex. : auréoles, dégradations). Ces preuves seront indispensables pour votre déclaration de sinistre. 
3. Déclarez le sinistre : informez votre compagnie d’assurance immédiatement après la découverte des dégâts. Vous pouvez inclure des justificatifs comme des factures ou des photos pour appuyer votre demande. 
4. Attendez l’évaluation d’un expert : dans certains cas, un expert mandaté par l’assureur examinera les dégâts avant d’autoriser une réparation des dommages. 
5. Propriétaires, effectuez des travaux de réparation du toit temporaires : bien qu’il soit conseillé d’attendre l’accord de votre assureur pour des travaux, vous pouvez réaliser des interventions temporaires (ex. : bâcher le toit ) pour minimiser les dégâts supplémentaires. Locataires, ces démarches relèvent de votre propriétaire : pensez à le prévenir rapidement.

🍋 Avec Lemonade, la déclaration de sinistre se fait en quelques clics depuis votre appli ! Simple et efficace (vous avez suffisamment de tracas comme ça). 

Pourquoi l’assurance peut-elle refuser une prise en charge en cas d’infiltration ? 

Eh oui, ça arrive que l’assurance décline votre demande, même en cas de sinistre. Et souvent pour l’une des raisons suivantes :

• Défaut d’entretien : des gouttières non nettoyées depuis longtemps ou une toiture visiblement négligée par exemple. 
• Vétusté : si les matériaux sont trop anciens, certaines assurances appliquent un coefficient de vétusté qui limite les indemnisations. 
• Garanties manquantes : certaines garanties pourraient manquer, relisez bien votre contrat.

👀 Lisez attentivement les conditions générales de votre contrat dans votre espace client Lemonade pour éviter toute mauvaise surprise. 

Comment prévenir les dégâts de toiture ? 

Adopter de bonnes pratiques d’entretien peut prolonger la vie de votre toiture : 

• Nettoyez régulièrement vos gouttières et éliminez les feuilles mortes ou mousses accumulées. 
• Vérifiez visuellement vos tuiles au moins une fois par an. 
• Appliquez un traitement hydrofuge pour renforcer l’étanchéité. 
• Faites inspecter votre toit par un couvreur après des événements climatiques importants. 

Pour conclure 👇

Les fuites de toiture peuvent vite tourner au cauchemar… ou être maîtrisées si vous agissez à temps. Prenez le temps de vérifier votre contrat d’assurance, d’anticiper les dégâts avec un bon entretien, et gardez en tête les bons réflexes en cas de sinistre. Votre toit vous protège. Il mérite qu’on le protège aussi !